Займы под залог недвижимости: темные стороны и потенциальные риски

Сегодня объявления из разряда «срочные займы под залог недвижимости» можно встретить не только в солидных кредитных организациях, но и на досках объявлений и в сети. Огромное количество организаций предлагают воспользоваться возможностью взять деньги на длительный срок по сниженной процентной ставке. Предложения выглядят вполне заманчиво, ведь займ можно получить на срок до 20 лет, процентная ставка намного ниже, чем по обычным потребительским кредитам (в среднем – 12-15 % годовых), а условия к потенциальным заемщикам становятся все более лояльными. По действующему законодательству в качестве кредиторов могут выступать не только банки, но и ломбарды, риелторские агентства и даже микрофинансовые организации. Между тем, количество граждан, потерявших единственное жилье по собственной глупости или невнимательности, постоянно растет. Давайте разберем все нюансы заключения договора залогового займа, оговорим проблемные моменты и выработаем рекомендации, которые должен выполнять каждый заемщик перед тем, как поставить свою подпись.

Залог под недвижимость: сколько можно получить?

Первый и самый главный вопрос, который волнует каждого соискателя кредита: сколько денег мне могут дать под залог квартиры? Ответить на его однозначно не получится, нужно анализировать каждый случай индивидуально. Нужно помнить, что в качестве залогового обеспечения по займам может выступать не только квартира, но и загородный дом, дача, гараж, баня, коммерческая недвижимость (мастерская, производственный цех, склад). Наиболее популярны займы под залог жилой недвижимости, поэтому особенности оценки коммерческих объектов сегодня разбирать не будем. Как правило, на оценочную стоимость жилья влияют следующие факторы:

  • Год постройки;
  • Общее техническое состояние дома;
  • Планировка и площадь;
  • Район города.

Важно помнить, что к объектам недвижимости, выставляемым в качестве залога, предъявляется ряд обязательных требований. Так, квартира или дом должны быть обязательно подключены к централизованным системам отопления и водоснабжения, в них должен быть предусмотрен санузел. Если вы оформляете документы на залог квартиры в панельном доме, то сам дом должен находиться в благоприятном состоянии.

Итоговая стоимость жилья определяется независимыми оценщиками. Не стоит наивно полагать, что вашу недвижимость оценят по рыночной цене. В лучшем случае максимальная сумма займа будет составлять от 60 до 80 % от фактической стоимости.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без доходов?

Если вы обращаетесь в банк или иную серьезную кредитную организацию, то это исключено. Ни один здравомыслящий кредитор не выдаст большую сумму человеку, не имеющего постоянного дохода. Даже наличие высоколиквидного и дорогостоящего имущества вам не поможет, ведь банки максимально оценивают потенциальные риски и понимают, что процесс продажи объекта залога займет определенное время и вызовет некоторые сложности. А вот многочисленные риелторские конторы или ломбарды могут охотно предложить вам заложить квартиру или частный дом под займ наличными даже без справок о доходах. Получить у них деньги за час можно, но это крайне рискованно. Во-первых, процесс оценки объекта залога будет осуществляться в спешке, а это ваши потери, ведь стоимость жилья гарантированно занизят. Да и как расплачиваться по долгам, не имея постоянного дохода, это большой вопрос. Огромен риск потерять недвижимость, причем с юридической точки зрения все будет вполне законно.

Помните, что если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то ее невозможно продать. А вот использовать в качестве залога можно, и если вы потеряете имущество по причине невыплат долга, то наличие детей не станет аргументом в вашу пользу. Если даже дело дойдет до суда, то он все равно примет сторону кредитора и близкие вам люди окажутся на улице.

Как получить деньги под залог недвижимости без риска?

Первый и самый основной совет – не связывайтесь с организациями, в репутации которых вы не уверены. Пускай банк и затянет процесс оформления займа, но он точно составит договор юридически грамотно. Все возможные нюансы можно будет уточнить у консультантов. Серьезная организация не ставит себе цели отобрать у вас жилье, для них главное добиться своевременного возврата долга, чего не скажешь об аферистах. На практике встречаются два способа отъема залогового имущества у недобросовестных заемщиков:

  • Изначально невыгодные условия кредитования. От вас могут не требовать справок о доходах, деньги выдадут за час, но процентная ставка будет такой, что справиться с выплатами по кредитному договору будет очень сложно. Организация просто дождется, пока вы допустите несколько просрочек, а затем в судебном порядке отберет у вас жилье. По закону все верно, ведь под договором стоит подпись заемщика, а значит, он уведомлен об обязательствах и принял их к исполнению.
  • Кредитор умышленно уклоняется от получения средств. На практике это бывает так: вы получили крупную сумму денег в ломбарде под залог недвижимости. Единственным способом внесения средств предусмотрены наличные платежи в офисе организации. А дальше начинается самое интересное: офис переезжает в другой город, временно перестает работать, закрывается на ремонт и прочее. Главное – добиться нескольких просрочек, после которых можно начинать процесс отъема имущества. Подобные ситуации можно урегулировать в суде, но понадобится немало времени и сил, а также помощь квалифицированного юриста.

Обязательно уточняйте все спорные моменты до подписания договора и читайте текст, написанный мелким шрифтом. Если какой-либо из пунктов вам непонятен или вызывает сомнения, не скупитесь и воспользуйтесь помощью опытного юриста по недвижимости. Вы рискуете жильем, поэтому никаких случайностей и мелочей при получении залогового займа быть не должно.