Что делать человеку, которому не хватает средств на оплату кредитных обязательств перед банком? К сожалению, мало кто из заемщиков знает, что есть рабочие механизмы предоставления отсрочки по выплате кредита. Ими вполне можно воспользоваться, попав в сложную жизненную ситуацию. Для рассмотрения такой помощи банку необходимо установить причину ухудшения платежеспособности обратившегося к ним заемщика. На основании результатов оценки предполагаемых рисков и действительной причины резкого падения уровня доходов клиента банк принимает решение о варианте отсрочки. Как правило, финансовым учреждением используется два подхода:

• льготный период или период ожидания, когда приостанавливаются все выплаты на определенный срок. У некоторых банков есть свои готовые варианты такой отсрочки, которые оговариваются на этапе предоставления кредита;

реструктуризация кредита – вариант решения проблемы заемщика в части погашения кредита путем изменения размера ежемесячных платежей (их существенного уменьшения). Это приводит к увеличению срока кредитования.

Варианты реструктуризации, предлагаемые банком

Рассмотрим четыре способа решения проблемы:

1. Изменение расчета платежей по кредиту, когда основная нагрузка приходится на конец кредитного периода

Это позволит заемщику выиграть время, работая над улучшением финансового положения не улучшится. Он будет платить гораздо меньшие суммы в течение нескольких месяцев или лет (зависит от срока, на который им взят кредит).

Пример для понимания сути такой схемы. Допустим, заемщик должен вернуть 10 000 рублей за 10 месяцев. Он возвращает по 500 рублей в течение 8 месяцев и по 3 000 за оставшиеся 2 месяца. Клиенту нужно встать на ноги за эти 8 месяцев, чтобы выплатить большую часть долга.

2. Изменение формы платежей

В начале периода основную долю ежемесячного взноса по кредиту будут составлять проценты, а выплата самого долга подразумевается ближе к концу срока кредитования. Такая схема не изменит процентную ставку, определенную кредитным договором, а вот размер ежемесячных взносов уменьшится. В чем-то это решение похоже на предыдущее.

3. Увеличение срока договораРеструктуризация кредита

Такое изменение позволит снизить платеж по кредиту, выплачиваемый каждый месяц. Если имеет место официальное обращение в банк, то финансовое учреждение, рассмотрев заявление, обычно идет на уступки заемщику и отменяет оплату различных штрафных санкций. Это лучше, чем отдавать дело коллекторам для взыскания задолженности. Также возможен вариант приостановки начисления процентов с сохранением оплаты основного долга.

4. Новый кредит

Этот способ можно назвать кардинальным, так как схема реструктуризации основана на абсолютной замене выданного займа. Должник получает новый кредит, чтобы перекрыть старый. Условия нового займа будут отличаться размером ежемесячной выплаты и его длительностью.

Обычно реструктуризация связана со сложностями с оплатой по ипотеке, условия которой изначально предусматривают большой срок обязательств и серьезные суммы взносов. Заемщику следует знать, что любой из перечисленных вариантов предусматривает существенную переплату из-за увеличения количества платежей. Но если финансовая ситуация плачевная, это единственное решение.