Подписывая договор ипотеки, заемщик берет на себя обязательства погашать долг вовремя – в соответствии с графиком. Однако финансовые проблемы нередко вносят свои коррективы в возврат долга. Снижение дохода приводит к тому, что заемщику становится просто нечем выплачивать жилищный кредит. Для таких клиентов у банков есть специальный инструмент, помогающий сделать выплату долга менее тяжелой – реструктуризация ипотеки. Как и на каких условиях кредиторы вносят изменения в условия ипотеки?

Реструктуризация ипотеки: варианты

Главной целью процедуры является уменьшение платежа, который заемщик вносит каждый месяц. Банки стараются сделать условия погашения более доступными, поэтому и реструктурируют долги. Если у должника не хватает средств на платежи, то кредиторы уменьшают сумму взноса. Это, в свою очередь, осуществляется разными способами. Так, реструктуризация ипотеки включает следующее:

• продление срока;
• снижение ставки;
• изменение валюты долга.

Каждая процедура позволяет уменьшить размер платежа в той или иной степени. Чаще всего банки используют пролонгацию кредита, выданного на покупку жилья. Срок возврата увеличивается в соответствии с общими условиями продукта. Если в условиях программы самый длительный срок выплаты долга – 30 лет, то текущий договор продлевается только до указанного периода.

Валюту займа кредитные организации изменяют, когда увеличивается ее стоимость. Переоформление валютной ипотеки в рублевую тоже позволяет эффективно снизить ежемесячные расходы должника. Ставку банки уменьшают очень редко и максимум на 1%, причем только в самых сложных случаях.

Помощь государства Реструктуризация ипотеки

Сегодня банки реструктурируют жилищные кредиты при поддержке государства. Помощь в снижении нагрузки, связанной с погашением ипотеки, оказывается:

• многодетным семьям;
• участникам боевых действий;
• супругам, воспитывающим детей-инвалидов;
• держателям материнского капитала.

Также на льготную реструктуризацию могут рассчитывать заемщики, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Кроме того, помощь оказывается и должникам, у которых ежемесячный доход меньше двухкратного размера прожиточного минимума. Льготная реструктуризация отличается более выгодным изменением условий погашения. В частности, ставку банки снижают до 12%. Кроме того, в рамках программы по снижению долговой нагрузки кредиторы:

• сокращают сумму долга на 10% (но максимум на 600 тысяч рублей);
• предоставляют отсрочку на срок до 1,5 лет;
• изменяют валюту ипотеки.

Для участия в льготной программе заемщику необходимо предоставить документы, в которых указана причина снижения дохода. Кроме того, должник должен документально доказать, что он имеет право принять участие в программе.

Когда банки изменяют условия ипотеки

Реструктуризация проводится для заемщиков, которым трудное финансовое положение не дает возможность погашать долг полностью. Проблемы с деньгами возникают по разным причинам, но кредиторы изменяют условия погашения не во всех случаях. Данная мера применяется, если должник не в состоянии полностью выплачивать заем из-за:

• потери работы;
• уменьшения зарплаты;
• увеличения семейных расходов;
• декретного отпуска и пр.

То есть кредитные организации учитывают только те причины, которые не зависят от самого клиента. К примеру, если заемщик потерял доход, уволившись по своему желанию, то банк отказывает в реструктуризации.

Условия ипотеки кредиторы изменяют также в случаях, когда должник:

• уходит на службу в армию по призыву;
• частично теряет трудоспособность.

В целом каждый случай рассматривается индивидуально. Следовательно, у заемщиков с одинаково низким доходом разные шансы на снижение долговой нагрузки.

Основные условия реструктуризации

Кредитные организации изменяют ежемесячный платеж для клиентов, которые доказывают свою неспособность погашать ипотеку на текущих условиях. Должник должен предоставить документ, подтверждающий его проблемы с деньгами. Если платежеспособность уменьшилась из-за того, что заемщика уволили, то доказательством будет:

• трудовая книжка;
• приказ о прекращении трудового договора.

Официально безработный должник может показать кредитору соответствующую справку. Также банки принимают медицинские справки и прочие документы, подтверждающие уменьшение финансов.

Реструктуризация ипотеки проводится, как правило, при условии, что долг еще не просрочен. Кроме того, мера применяется, если:

• раньше должник выполнял свои обязательства без нарушений;
• с момента последнего изменения договора прошло не меньше 24 недель.

В некоторых банках реструктуризация ипотечного долга осуществляется только один раз. При этом часть кредиторов за предоставление услуги берут с клиентов определенную сумму.

Основные плюсы реструктуризации ипотеки

1. Сохранение недвижимости и хороших отношений с банком. Неуплата жилищного кредита может привести к тому, что банк продаст основной залог – купленное на его деньги жилье. Кроме того, из-за финансовых проблем заемщик нередко портит отношения с кредитором. Если заем реструктурируется, то должник сохраняет и предмет договора, и возможность брать деньги в банке, который выдал ипотеку.

2. Возможность избежать долговой ямы. Если у заемщика нет денег, а условия выплаты долга слишком жесткие, то образуется задолженность. Чем дольше должник не будет вносить платежи, тем крупнее будет размер задолженности. Реструктуризация помогает заемщику не стать заложником кредитора.

1. Сохранение репутации. Просрочки приводят не только к кредитному краху, но и к негативному изменению кредитной истории. Информация о любой задержке платежа попадает в досье должника. Поэтому даже несколько просрочек могут испортить положительную репутацию. Изменение долговой нагрузки дает возможность не испортить кредитную историю.