Когда у заемщика есть средства оплатить половину стоимости квартиры, недостающую часть суммы можно взять наличными в кредит или оформить ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Потребительский кредит выдают под завышенный процент, тогда как ипотечная ссуда ограничивает собственника в правах по распоряжению имуществом. Рассмотрим подробнее, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, что выгоднее взять и быстрее выплатить.

Почему при покупке квартиры чаще берут ипотеку, чем денежный кредит?Кредит на 3 года

Если сравнивать условия ипотечного кредитования, которые действовали 5 лет назад, и тарифы 2018 года, разница существенная. Проценты снизились почти в 2 раза, что делает покупку недвижимости еще более выгодной.

После сдачи дома при покупке новостройки или совершения ипотечной сделки на вторичку плательщик обязан заложить помещение в органе регистрации имущества. В случае неуплаты долга, задержек платежей или банкротства собственника банк имеет право реализовать приобретенную в ипотеку квартиру и вернуть оставшуюся сумму.

Имущество, на которое оформлена закладная, владелец не сможет самостоятельно продать, подарить или обменять. Запрещено законом закладывать квартиру более 1 раза, дарить или переоформлять по договору переуступки. Собственник может проживать в ней, прописывать членов своей семьи.

Отметим, что по кредитному соглашению сдавать недвижимость в аренду можно лишь с разрешения кредитора. Многие собственники пренебрегают указанным пунктом договора, а банковские служащие негласно закрывают на это глаза.

Покупают квартиры в ипотеку чаще, чем за наличные или с помощью потребительского кредита. Залоговый заем – единственный шанс обзавестись своим жильем людям с невысокой зарплатой. В отличие от ипотеки, взять потребительскую ссуду на сумму в 1-1,5 млн рублей можно лишь с высоким ежемесячным доходом.

Кредит и ипотека: в чем разница для заемщика?

По банковской статистике самый популярный кредит в России – потребительский заем наличными. Граждане оформляют беззалоговые ссуды на сумму 200-500 тыс. рублей для личных нужд: ремонта, путешествий, лечения. За эту сумму приобрести жилье невозможно, но при наличии накоплений можно ускорить покупку.



Основное отличие кредита от ипотеки – отсутствие залоговых обязательств. Платежеспособность заемщика оценивается на основании доходов и кредитной истории, а не жилого помещения в собственности. Если у заемщика есть дорогостоящее жилье, он может оформить ссуду на крупную сумму по специальной кредитной программе.

Следующее отличие ипотеки от обычного займа – целевое расходование кредитного транша. Банк перечисляет деньги на покупку конкретной квартиры. Договор потребительского кредита не требует от клиента отчета о тратах – его волнует лишь своевременное внесение ежемесячных платежей.
Если вы еще не решили, какой вид займа решит жилищные проблемы – кредит или ипотека, разница между предложениями в перечисленных ниже параметрах.

Продолжительность выплаты долга

Ипотеку россияне оформляют на 15-25 лет. Конечно, они планируют рассчитаться за жилье значительно быстрее, но берут долгосрочный заем для подстраховки. При растущей экономике средний срок возврата ипотечного кредита составлял 7 лет, но в последние годы из-за снижения уровня зарплат период погашения долга увеличился.

Период выплаты потребительской ссуды меньше – 3-5, максимум 7 лет. Из-за сокращенного срока возврата сумма ежемесячного платежа в 2-3 раза выше, чем при ипотечных взносах. Таким образом, разница в периоде кредитования достигает 15-20 лет.

Если собственник приобретает жилье в качестве инвестиций или с целью перепродажи через 2-3 года, ипотека ему не подходит. Причина в том, что продать недвижимость до выплаты залогового кредита можно только с разрешения банка по бросовой цене. Получив потребительский заем на остаток средств, клиент может погасить долг перед застройщиком, продать недвижимость сразу после введения дома в эксплуатацию и рассчитаться с банком за счет полученных средств.

Максимальная сумма займа

Получая потребительскую ссуду, граждане стремятся взять средства в размере, близком к своему лимиту. При средней зарплате россияне занимают без закладной около 500 тыс. рублей. Поэтому одно из важнейших отличий ипотеки – увеличенные суммы кредитования.

Максимальные размеры ипотечных кредитов в ведущих финансовых учреждениях страны впечатляют:
• Сбербанк – 30 млн;
• ВТБ – 60 млн;
• Россельхозбанк – 20 млн;
• Райффайзенбанк – 26 млн.

Под залог квартиры или дома клиент может получить до 60% его стоимости. Однако эта сумма не должна превышать установленные банком лимиты.

Процентная ставка по кредиту

Проценты по потребительскому кредиту и ипотеке отличаются в 1,5-2 раза. Если Сбербанк постоянным клиентам выдает наличные под 15-16% годовых, оформить ипотечный договор в 2018 году без участия в госпрограммах можно под 8-9,5%.



Однако все не так просто. Покупатель недвижимости обязан ежегодно вносить компании-партнеру 2 вида платежей – страховать жизнь и недвижимость. А это дополнительная сумма в 10-20 тыс. рублей ежегодно в зависимости от величины непогашенного остатка.

Примечательно, что основной поток банкротств физических лиц в России – это плательщики потребительских кредитов. Не все заемщики умеют правильно рассчитывать свои силы, искать дополнительные источники доходов, чтобы справляться с долговыми обязательствами в сложной финансовой ситуации.

Клиенты банков, пользовавшиеся перечисленными видами кредитования, найдут для себя другие важные отличия. Однако людям, планирующим долгосрочную покупку жилья и желающим сэкономить, ипотека покажется доступнее. Инвесторам, приобретающим жилье на стадии строительства с целью перепродажи, наоборот, удобнее взять наличные деньги в банке, чтобы не связывать себя залоговыми обязательствами.