Не всегда кредитным должникам удается вовремя вносить платежи – финансовые проблемы часто мешают своевременному погашению. А снижение дохода до минимальной отметки приводит к тому, что заемщики не могут выполнять свои обязательства. В свою очередь, просрочки приводят к штрафам и более серьезным проблемам, вплоть до взыскания долга. Чтобы избежать негативной реакции банка, следует оформлять кредитные каникулы. Кому и как предоставляется такая услуга?

Если нечем платить кредит

Когда доход становится очень низким или полностью теряется источник ежемесячной прибыли, то следует сообщить о возникшей ситуации кредитору. Если банк узнает, что у клиента нет достаточной суммы на следующий платеж, то он, как правило, дает ему возможность некоторое время не погашать долг. Но рассчитывать на лояльное отношение кредитной организации можно только в том случае, если вовремя рассказать о финансовых трудностях. Вовремя – значит до окончания срока внесения следующего платежа.

Если должник успевает обратиться в банк с целью сообщить о своем сложном финансовом положении, то он сохраняет:Кредитные каникулы: когда нечем погашать долг

• хорошие отношения с кредитором;
• положительную общую кредитную историю;
• собственные средства;
• имущество, которое обеспечивает возвратность долга.

Задержка платежа – это нарушение условий любого займа. Соответственно, когда взнос не производится в установленный срок, то банк начисляет штраф. Поэтому расходы должника в случае просрочки всегда увеличиваются. Но у заемщика нет денег на платеж по кредиту, а тем более на погашение штрафов.

Кроме того, к клиентам, которые готовы решать проблему, банки относятся более лояльно. Обращение к кредитору до образования задолженности позволяет достаточно быстро получить отсрочку, причем на хороших условиях.

Кредитные каникулы: основные условия

Так называемый отпуск доступен клиентам с финансовыми проблемами определенной сложности. Банки дают возможность временно не погашать долг заемщикам, платежеспособность которых:

• снизилась очень сильно;
• упала до нулевой отметки.

Решение о том, предоставлять отпуск или нет, банк принимает, учитывая причину негативного изменения кредитоспособности должника. Для получения услуги клиент должен доказать, что у него нет денег на выплату займа по действующему графику.

Кредитные организации соглашаются отпустить должника на каникулы, если он теряет доход из-за внезапного увольнения. Заемщик, которому резко сократили зарплату, тоже может рассчитывать на отсрочку. Если финансовые возможности клиента упали по причине нетрудоспособности, то банки тоже соглашаются на кредитные каникулы.

Воспользоваться услугой заемщик может несколько раз в течение действия одного договора. Количество перерывов зависит от принципов работы кредитной организации. При этом многие банки предоставляют услугу 2-3 раза. Часть кредиторов оформляют отсрочки бесплатно, а часть – берут определенную плату за услугу.

Сроки перерыва

Банки устанавливают срок каникул в зависимости от того, по какой причине заемщику нечем платить кредит. Если финансовые проблемы требуют большого количества времени для полного разрешения, то предоставляется длительный отпуск – до 12 месяцев. Когда заемщик в состоянии быстро повысить платежеспособность, то он уходит в отпуск на 8-12 недель. Средний срок отсрочки, в свою очередь, длится 5-6 месяцев.

Должник делают полный или частичный перерыв. Они отличаются тем, что либо:

• платеж вносится в уменьшенном размере;
• полностью приостанавливается ежемесячное погашение.

В рамках неполных каникул банки снижают ставку, а также прекращают начислять проценты. Заемщик каждый месяц вносит деньги, но только в счет погашения основной части кредита.

Если отпуск предоставляется в полной форме, то должник ничего не отдает кредитору. Такая услуга доступна заемщикам, которые не в состоянии погашать даже проценты по сниженной ставке. При сохранении небольшого, но стабильного дохода, должнику предоставляется, как правило, только частичная отсрочка.

Как воспользоваться услугой

Чтобы без проблем оформить кредитные каникулы, нужно в первую очередь вовремя обратиться за помощью в банк. Своевременное оповещение кредитора снижает риск отказа в перерыве. Обращение должно сопровождаться:

• рассказом о причинах уменьшения финансовой устойчивости или потери дохода;
• подачей заявления и подтверждающих документов.

В заявке указывается следующее:

• ФИО;
• номер кредитного договора;
• дата последнего погашения;
• причины некредитоспособности;
• сумма текущего дохода.

Документы составляются до подачи заявки, а их количество зависит от того, почему доход потерян или снизился. В качестве доказательств должник может показать сотруднику кредитного отдела справку о том, что он является безработным. Заемщики, которым нечем платить кредит из-за болезни, прикладывают к заявке медицинскую справку.

Если банк соглашается предоставить отпуск, то он согласовывает с клиентом условия его оформления, а также срок действия. Плату за услугу кредитные организации берут, как правило, после того, как заемщик снова становится платежеспособным.

Советы по оформлению каникул

1. Для снижения риска отказа банка в отпуске, рекомендуется вместе с документами предоставить план решения финансовых проблем. В нем следует указать эффективные, а главное – реальные способы повышения кредитоспособности. Банки принимают во внимание, что клиент уже готов к поиску дополнительного или основного источника дохода.

2. Кредитные каникулы часто оформляются только при условии, что все задолженности погашены. Кроме того, некоторые банки берут плату, не дожидаясь, когда должник восстановит прежнюю платежеспособность. Поэтому важно финансово подготовиться к получению услуги. Если собственных денег нет, то можно воспользоваться другими кредитными продуктами.

3. Даже самая длительная отсрочка решает проблемы только с кредитором, причем временно. Сам по себе отпуск не повышает финансовые возможности. Оформляя услугу, нужно помнить о том, что перерыв дается для поиска новой или еще одной работы. И решение этой главной задачи следует начитать одновременно с подачей заявки на каникулы.