Комиссии и штрафы при получении займа: что нужно помнить и знать?

Дополнительные платежи и комиссии при получении и погашении займа – это самый неприятный аспект взаимодействия с банками и иными кредитными организациями. Это легко понять, ведь если мы берем займ на 10 000 рублей под 15 %, то и отдавать по идее должны 11 500. На практике все обстоит иначе: дополнительные платежи за рассмотрение заявки, обязательное страхование жизни и здоровья (некоторые кредиторы с радостью добавляют стоимость полиса к сумме основного долга), штрафы за досрочное погашение и прочие расходы существенно увеличивают задолженность. Мы привыкли платить все, что выставляет к оплате банк, при этом даже не задумываясь, что большинство скрытых и явных комиссий незаконны и подлежат возврату в судебном порядке. На практике каждый заемщик настолько рад, что его заявку наконец-то удовлетворили, что забывает обо всем. А потом случаются очень неприятные ситуации, требующие приличных расходов и срочной юридической помощи. Сегодня мы поговорим о том, как избежать штрафов при погашении займа и как реагировать на многочисленные комиссии при оформлении кредитного договора.

Реально ли получить займ без комиссии?Комиссии и штрафы при получении займа

Если анализировать многочисленные кредитные предложения, то порой выясняется, что гарантированный займ без комиссий можно получить только в МФО. Там строго указывают процентную ставку, а возврат долга осуществляется разовым платежом. Никакие дополнительные комиссии туда не впишешь, ведь если вы взяли 5 тысяч на 10 дней под 2 % в сутки, то отдать придется ровно 6 000 рублей. С банковскими кредитами все гораздо сложнее, ведь их погашение осуществляется периодическими платежами, причем каждый из них включает две суммы (основной долг и проценты за пользование средствами банка). По действующему законодательству вы обязаны оплатить две вещи: основное тело займа и процент по указанной ставке. Все иные платежи, которые вам пытаются навязать при оформлении договора, противоречат законодательству. Вы имеете законное право требовать возврата этих средств в судебном порядке, но на практике таких дел очень мало. Раньше банки очень любили указывать информацию о дополнительных комиссиях мелким шрифтом в конце договора. Теперь требования ужесточили, весь текст заставили печатать одинаковым кеглем, но ситуация в корне не изменилась.

Незаконные комиссии при погашении займа

Информация для данного раздела составлена на основе практики работы адвокатских контор и юридических бюро. Если проанализировать действующее законодательство в кредитной сфере, то единственной законной комиссией при получении займа можно считать разве что процент, который берется за снятие наличных в банкомате по кредитной карте банка. Все остальные расходы должен брать на себя кредитор. А в перечень наиболее популярных, но незаконных комиссий, вошли:

  • Оплата услуг за открытие и ведение банковского счета при оформлении ссуды;
  • Комиссия за рассмотрение заявки и выдачи займа наличными;
  • Необходимость обязательно страховать предмет залога при оформлении залогового займа у предложенного банком страховщика;
  • Неустойки и штрафы за досрочное погашение займа;
  • Изменение суммы платежей или процентной ставки в одностороннем порядке;
  • Включение в общий долг по автокредиту стоимости страховой премии при оформлении полиса КАСКО.

И это далеко не полный список. Если внимательно его изучить, то практически все пункты являются типовыми при заключении любого кредитного договора. В последнее время банки начали относиться к подобным вещам более внимательно и аккуратно, но свою возможность получить с юридически неграмотного заемщика побольше денег они не упускают. Помните, что даже если вы уплатили все указанные комиссии (вам придется это делать, иначе займ просто не выдадут), никто не лишает права потребовать эти деньги у кредитора в судебном порядке. Причем сделать это можно даже после погашения кредита (срок исковых требований в данном случае составляет три года). На практике сделать это самостоятельно вряд ли получится, но если привлечь грамотного юриста, специализирующегося на кредитных вопросах, все реально. Другой вопрос, что мало кто ходит по судам ради возврата нескольких тысяч рублей. Но если цена вопроса несколько десятков тысяч рублей дополнительных комиссий (вы брали займ на развитие бизнеса в несколько миллионов), то попробовать стоит.

Штрафы при погашении кредита: как их избежать?

Разберем три типовых случая, которые могут возникнуть уже в процессе выплат по кредитному договору:

  • Штраф за недоплату или несвоевременную уплату. Даже если вы добросовестный заемщик, подобная ситуация может возникнуть не по вашей вине. Например, по графику платежей вы должны внести определенную сумму 25 числа каждого месяца. Вы и платите 25-го, но после работы вечером, а банк получает зачисленные средства только на следующий день. Все, это просрочка, на которую могут начислить пеню и дополнительные проценты. Другая ситуация – когда на счет банка поступает сумма за вычетом комиссии за банковские услуги. Вы оплачиваете 10 тысяч рублей, как и положено, но банк получает их них 9900. Обязательно уточняйте момент насчет комиссии и внимательно анализируйте платежную квитанцию.
  • Штраф после успешного погашения долга. На практике бывает и такое. У вас остался последний платеж, вы добросовестно его уплатили и забыли о долгах. Через несколько лет вам приходит претензия из банка, в которой указано, что вы недоплатили 1 рубль, который за три года с учетом пени и процентов превратился в пару тысяч. Чтобы избежать подобной ситуации, обязательно запрашивайте у банка размер последнего платежа. А после его уплаты не поленитесь, сходите в кредитный отдел и возьмите у них справку об отсутствии задолженности. Это поможет защититься от подобных неприятностей.
  • Скрытое увеличение суммы долга. Чаще всего это бывает, если банк требует оформлять страховой полис (КАСКО при автокредитах или страхование жизни и здоровья при обычных займах). Кредитор может добавить стоимость полиса к сумме основного долга и начислить на нее проценты. Внимательно читайте кредитный договор, а по возможности покажите его квалифицированному юристу.