МФО — обычные кредитные организации, которые выдают деньги в долг гражданам под проценты. Если клиент не соблюдает условия возврата, кредитор может применить санкции, предусмотренные законом. Просрочка по займу не приведет ни к чему хорошему, поэтому в интересах заемщика сделать все возможное, чтобы ее не допустить.

Используйте пролонгацию микрозайма

Некоторые микрофинансовые организации включают в линейку услуг пролонгацию. Это дополнительная опция, которой может воспользоваться клиент, который не в силах вернуть деньги в назначенный срок.

Пролонгация — это смена даты платежа, перенести ее можно на несколько недель или даже месяц. В результате клиент не портит свою репутацию, просрочка по договору займа фактически будет отсутствовать, поэтому кредитная история не пострадает. Кроме того, заемщик не столкнется с начислением пеней и коллекторами.

Особенности проведения пролонгации:
— стандартно актуальна для клиентов, которые еще не совершили просрочку. Но некоторые МФО позволяют пролонгировать даже уже просроченные микрокредиты;
— для применения отсрочки платежа необходимо заплатить набежавшие проценты. Например, если вы брали заем на две недели, за эти две недели вы и должны заплатить проценты;
— применить пролонгацию можно через кабинет заемщика на сайте МФО, включив соответствующую опцию.

Продлевать срок возвращения средств можно многократно, но не стоит увлекаться этой процедурой более одного раза. Каждый раз, совершая пролонгацию, вы увеличиваете размер переплаты.

Если просрочка платежа по договору займа все-таки произошлапросрочка по займу

Если вы не воспользовались услугой пролонгации или кредитующая вас компания ее не предлагает, санкции за совершение платежа неминуемы. По закону МФО может применить только пени, фиксированные штрафы за факт образования просрочки не применяются.

Закон указывает, что пени не могут превысить 20% годовых. Процентная ставка по договору продолжает действовать, а пени применяются только к сумме просроченного платежа.

Важный момент — закон ограничивает рост долга в результате просрочки. Требуемая МФО сумма не может превысить трехкратный размер полученного вами микрокредита. То есть если вы получили в долг 7000 рублей, больше 21000 с вас требовать не могут. Но если клиент совершает частичное гашение долга, уменьшая сумму, кредитор возобновит начисление пеней до установленного законом предела.

Ограничения по размеру начисления пеней и росту долга актуальны только для легальных микрофинансовых организаций. Если вы оформили заем в нелегальной компании, наименование которой нет в реестре МФО, рост долга никто не контролирует, поэтому задолженность может расти очень быстро.

Попытки договориться с кредитором

Не нужно стесняться обращаться к МФО, если у вас возникают проблемы. Политика компаний по раздуванию долгов давно в прошлом. Многие компании готовы идти навстречу клиентам и помогать им в сложной ситуации.

Позвоните на горячую линию микрокредитной организации, опишите свою проблему. Если МФО оказывает помощь таким клиентам, вам может быть предложена реструктуризация долга или предоставление кредитных каникул (заморозка долга на определенный срок).

Если пустить дело на самотек

К сожалению, большинство заемщиков именно так и поступают — совершив просрочку, они уходят в подполье, прекратив диалог с кредитной компанией.

По началу МФО в любом случае будет вам звонить, выяснять причины просрочки, брать с вас обещание закрыть долг в определенный срок. Если не брать трубку, звонки могут последовать вашим близким, которых вы указывали в качестве контактных лиц в анкете.

Если просрочка по займу в МФО не погашается в течение пары месяцев, кредитная организация обращается к коллекторам. Хорошо, если вами займутся легальные коллекторы, но часто МФО работают с черными фирмами, которые не особо церемонятся с должниками.

Что могут предпринять черные коллекторы:

— звонить бесконечно вам и вашим близким;
— приходить к вам домой, беспокоить соседей;
— угрожать вам и вашим близким;
— распространять о вас нелицеприятную информацию;
— портить ваше имущество;
— разглашать о вас информацию третьи лицам;
— заваливать должника письмами и СМС-сообщениями.

По закону коллекторы не могут совершать такие действия. Поэтому если в отношении вас они все-таки применяются, обращайтесь с жалобами в ФССП и обязательно в полицию.

МФО подает на заемщика в суд

Длительные непогашенные просрочки по микрозаймам рано или поздно приведут к судебному разбирательству. Даже если сумма не такая большая, МФО все равно обратится в суд.

После суда коллекторы от вас отстанут, вы будете иметь дело с приставами, которые для взыскания долга могут:

— арестовать половину всех ваших легальных доходов;
— снять деньги с ваших карт и банковских счетов;
— изъять имущество (крайний случай);
— наложить запрет на выезд за границу.

Учитывая, что процентная ставка по микрозаймам довольно большая, сумма долга при пропуске платежа растет быстро. Точный расчет просрочки по займу можно увидеть в личном кабинете заемщика. Через него же можно закрыть долг, если появилась такая возможность.