Выданные банком кредиты не всегда возвращаются своевременно. Высокий уровень закредитованности заемщиков, снижение их доходов и простая халатность приводят к возникновению просроченной задолженности.

Если у банка будет слишком много проблемных кредитов, то уровень его ликвидности сильно снизится. В результате финансовое учреждение вынуждено будет признать себя банкротом. Поэтому банк и прикладывает максимум усилий для взыскания долга. Если шансов вернуть долг нет, осуществляется цессия кредита.

Цессия кредита: понятие сделки и ее законность

Согласно действующему законодательству все банковские учреждения обязаны формировать резервы под проблемные ссуды. При росте просроченной задолженность все показатели надежности и стабильности банка существенно снижаются.

Схема работы с должником зависит от вида оформленного кредита. Если возникает долг по залоговому кредиту, то банк может компенсировать свои убытки за счет продажи залога. По таким кредитам переуступка долга практически не производится.

Если выдан потребительский кредит, который не погашается, банк будет бороться с должником своими усилиями максимум до полугода. Заемщику будут звонить из службы безопасности, могут обратиться к его работодателю, присылать письма с требованием закрыть задолженность. Если сумма выданного займа довольно большая, а клиент официально трудоустроен, имеет имущество, то банк может обратиться в суд для принудительного взыскания долга.

Но так происходит очень редко. Чаще всего кредит просто продают коллекторам, то есть происходит переуступка долга или цессия кредита. Продажа долга возможна только в том случае, если соответствующий пункт изначально был указан в кредитном договоре. Иначе сделка будет незаконной, клиент может не выполнять требования коллекторов.

При переуступке долг не списывается, просто происходит замена кредитора. Заемщик уже должен не банку, а коллекторам.

Что делать, если ваш кредит продан?

Согласно действующим законодательным нормам банк может сделать переуступку долга без согласия на эту сделку самого заемщика. Главное, чтобы были соблюдены два условия. Первое – в договоре изначально был пункт о возможной переуступке. Второе – о проведенной сделке банк или коллекторы уведомили заемщика в письменном порядке.

Клиент получает официальное письмо от финансового учреждения, что его кредит продан. В документе обязательно указываются:

• персональные данные клиента;
• номер кредитного договора и дата его выдачи;
• сумма долга, которая была продана;
• дата проведения переуступки;
• полное название и юридический адрес нового кредитора;
• реквизиты для выплаты долга;
• контактные телефоны.

Письмо заверяется ответственными лицами и печатью. Чтобы учесть все требования закона, к письму прикладывается копия договора цессии. Но так банки поступают очень редко. Этот документ выдается только по требованию самого заемщика.

Если вы узнали, что ваш кредит продан, отчаиваться не стоит. Вполне возможно, что вы от этого выиграете. Итак, в первую очередь нужно убедиться, что требования коллекторов абсолютно законные. Обратитесь в свой банк и уточните, действительно или кредит продали именно данной компании.

Далее нужно приготовиться к сильной психологической атаке со стороны коллекторов. Они будут делать все возможное и невозможное, чтобы заставить вас вернуть долг. Но если они поймут, что размер долга для вас неподъемный, то могут сделать выгодное предложение. Например, спишут половину задолженности, если остаток вы закроете в установленные сроки. Такая практика довольно распространенная, поэтому соглашайтесь на это предложение. И обязательно потребуйте справку о закрытии договора.