Что нужно знать, прежде чем оформлять займ под залог?

В последние годы доля займов под залог на кредитном рынке страны стремительно увеличивается. Нестабильная финансовая обстановка привела к тому, что банки охотно выдают крупные суммы денег только тем соискателем, которые могут подтвердить свой достаток и платежеспособность наличием высоколиквидного имущества. Популярность залоговых кредитов среди населения также увеличивается: ими пользуются не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены. При наличии залога можно взять крупную сумму под улучшение жилищных условий, покупку автомобиля, а также развитие или открытие бизнеса. Вместе с тем, данное направление кредитования наиболее сложно для заемщиков с юридической точки зрения. Далеко не все знают нюансы составления договора займа, не могут разобраться с процентными ставками и дополнительными условиями, да и процесс определения стоимости залога часто представляет сложность. Сегодня мы постараемся дать ответы на самые актуальные и проблемные вопросы и помочь выбрать лучшее предложение на кредитном рынке.

Что может выступать в качестве залога?

Самый популярный вариант – это предоставление в качестве залога недвижимости или личного транспортного средства. Иногда подобный договор заключается и при оформлении целевых потребительских кредитов (на покупку недвижимости или автомобиля). Вы приобретаете товар за средства банка, но до момента полного погашения долга он находится в собственности у кредитора. Наиболее популярным вариантом такого займа является ипотека.

Но что делать тем, кто не имеет в собственности жилья или автомобиля? В качестве залога банки могут принять следующие категории имущества:

  • Земельный участок. Данный вариант не пользуется особой популярностью среди кредиторов, по причине сложностей с продажей такого залога. Если банк и согласен выдать займ под залог земли, то условия кредитования вряд ли будут выгодными.
  • Ценные бумаги. Если у вас в собственности имеются акции юридического лица или облигации, они также могут выступить в качестве залога. Максимальная сумма займа и успешность рассмотрения заявки зависят от ликвидности ценных бумаг и их количества. В некоторых случаях такой залог будет оптимальным решением, ведь последствия от потери акций в случае невозврата долга не такие печальные, как от потери единственного жилья.
  • Ювелирные ценности и предметы искусства. Драгоценности, картины, дорогой антиквариат также могут использоваться в качестве залогового обеспечения по кредиту. С данной категорией имущества дела обстоят так же, как и с земельными участками: сложности в реализации не вызывают особой популярности у банков, но в качестве дополнительного варианта такой залог можно рассмотреть.

Как заключается договор залогового займа?

Как и в случае с потребительскими кредитами, все начинается с подачи заявки и письменного обращения в банк. Следует помнить, что получить залоговый займ в короткие сроки у вас точно не получится: при оформлении залога на автомобиль процесс растянется минимум на неделю, а если речь идет о недвижимости, то как минимум на две. Дело в том, что помимо оценки имущества банк тщательно проверяет его юридическую чистоту. Вы должны предоставить кредитору все документы, подтверждающие вашу собственность на предмет залога. Заемщик должен быть единственным собственником, так что если вам принадлежит лишь доля в квартире, использовать ее в качестве залога не получится. Далее проводится процесс независимой оценки (в качестве оценщиков могут выступать специалисты банка или сторонние организации). Помните, что для успешного рассмотрения заявки стоимость залога должна хотя бы на 20 % превышать желаемую сумму займа. И речь идет не о рыночной цене на имущество, а об определенной оценщиками. Она всегда будет ниже.

Предоставляемое имущество не должно являться предметом судебных споров и разбирательств, а также находиться под арестом. Со вторым условием все понятно, а первое может стать серьезной помехой при оформлении займа. Например, вы начали бракоразводный процесс, который завершится разделом совместно нажитого имущества. Пока этот раздел не будет закреплен документально, вы не сможете использовать автомобиль или жилье в качестве залога.

После того, как все документы проверены, а стоимость залога установлена, банк может предложить подписать закладную. Этот документ подтверждает, что в период погашения займа ваше имущество будет находиться в собственности у кредитора. Вы сможете им пользоваться, но вот продать, обменять, подарить или сдать в аренду – уже нет.

Преимущества и недостатки займа под залог

Основных преимуществ у данного вида кредитования только два, но они порой перевешивают все недостатки. Если вы платежеспособны и обладаете нормальным и регулярным доходом, то рассчитаться по долгам не составит труда. Предоставление высоколиквидного залогового имущества позволяет увеличить максимальную сумму займа и существенно понизить процентную ставку. Как правило, процентные ставки по залоговым займам на треть ниже, чем у обычных потребительских кредитов. В некоторых случаях можно получить очень длительные сроки погашения ( с автомобилем – до 5 лет, с недвижимостью – до 10-15 лет).

Что же касается недостатков, то специалисты рекомендуют учитывать следующие моменты:

  • Высокий риск потерять объект залога. Если вы допускаете три просрочки по платежам в течение года, банк имеет право инициировать процесс вступления в собственность. Если имущество представляет особый интерес для кредитора, все займет не больше месяца.
  • Оценка и страхование имущества за счет заемщика.
  • Сниженная оценочная стоимость залога.
  • Длительный срок рассмотрения заявок.

Как выбрать лучший займ под залог?

При анализе предложений обращайте внимание не только на размер процентной ставки и срок погашения, но и на дополнительные платежи, комиссии и расходы, которые придется оплачивать вам. Некоторые кредиторы могут выдать необходимую сумму наличными, другие работают только по безналичному расчету (вам придется открывать счет в этом банке и ждать перечисления средств). Обязательно уточняйте, какие операции с залоговым имуществом можно совершать в период выплат, а также не экономьте и получите квалифицированную юридическую консультацию заранее. Передача в залог автомобиля или недвижимости – это ответственная сделка, поэтому к возможным сложностям нужно быть готовым заранее.